Skolinantis sandėlis – kur yra pavojus?

parašė , 2014-04-24 11:42

Skolinantis sandėlis yra dažnai charakterizuojamas kaip žemas pavojus, didelės išeigos verslas, dar yra sandėlio skolintojų stygiaus. Dideli nacionaliniai skolintojai ar iškrito iš rinkos visiškai, ar suvaržė jų skolinimą labai dideliems klientams ir labai bendram produktui. Daugelis likusių antrų pakopos skolintojų susitelkia pirmiausiai ties ankstyvomis pirkimo programomis jų savam produktui.

Regioninis ir bendruomenės bankai, kurie yra linkę būti labai jautrūs jų dabartinių ir numatomų klientų poreikiui, nenori nudumti į specializaciją, kuri buvo neseniai numesta labai daug jos didžiausių ilgalaikių žaidėjų.
Su reikalavimu aukštai, įmonė apie derliaus trūkumą tikėtina nelaikys skolintojų toli nuo sandėlio verslo. Atrodo, pavojaus suvokimas yra labiau tikėtina tiekėjų stygiaus priežastis. Pavojus, tačiau, gali būti paruoštas ir valdytas naudingai, bet iš pradžių jis turi būti identifikuotas.

Taip, kur yra pavojus?

Kad pamatytumėte pavojų aiškiau, užtrukime minutę, kad pažiūrėtumėte į verslą. Sandėlio skolintojo klientas yra paskolos bankas, kuris daro paskolas vartotojams, pabaigų paskolas jo savu vardu, ir parduoda paskolas ant antrinės rinkos takeout investitoriams po egzistuojančiais anksčiau atitinkamais skolinančiais kontraktais, kurie numato, tarp daugelio daiktų, atpirkimo pardavėjo paskolų, kurios turi savyje defektus (apimdamos, bet neapribotos iki apgaulės) ar kurios nepasiseka apibrėžto laikotarpio viduje.

Klientas apskritai identifikuos paskolas, tai ketina finansuoti mažiau kaip 24 laikrodžio valandas prieš uždarymą, suteikiant sandėlio skolintojui finansavimo prašymą, palydėtą dokumentacijos prieš finansavimą, reikalingos po sandėlio skolinančio sutartimi. Pažymėkite, kad uždarymas dar neįvyko, ir kad sandėlio skolintojo pinigai pajudės pas baigiamąjį atstovą anksčiau, negu paskutiniai dokumentai egzistuos.

Po uždarymo, paskutinius dokumentus, reikalingus sandėlio skolinančio sutarties, nusiunčia sandėlio skolintojui. Klientas surenka investitoriaus paketo balansą, apimdamas pasitenkinimą visų atidarytų susitarimų, ir siunčia tai paskirtam takeout investitoriui. Kai tik skolintojo investitoriaus paketas yra paruoštas, skolintojas paskelbia sandėlį, kad persiųstų paketo balansą (daugiausia originali Pastaba) takeout investitoriui.

Takeout investitorius gauna paketus iš paskolos skolintojo ir sandėlio skolintojo, duoda jiems bent jau paviršutinišką apžvalgą, ir prijungia fondų reprezentavimą, kuo ji tiki, kad būtų teisinga pirkimo kaina į sandėlį. Tai aprūpina Pirkimo Patarimą, detalizuojant kiekį prijungtas į sandėlį, paskolos skolintojui elektroninio pašto, faksas ar ant jo žiniatinklio svetainės.

Sandėlio skolintojas taiko įsiaudrinusius fondus paskolos skolintojo įsipareigojimui kaip numatyta sandėlio skolinančio sutartyje. Viršininkas, išsiskiriantis tam tikram dalykui, bus sumažintas, ir jungtiniai kaltinimai bus ar užmokėti ar pateikti sąskaitą kaip nustatytas sandėlio skolinančio sutartyje.

Aš panaudojau trukmę "sandėlis skolinantis", kadangi apibendrinimas, apimantis grynus skolinančius sandorius, atpirkite sandorius ir pirkimo-ir-pardavinėjimo sandorius. Yra skirtumų tarp trijų, bet pagrindinis scenarijus yra tas pats: klientas išsirenka, ir įsitraukia į sutartį su, pirkėjas, daro produktą pagal pirkėjo reikalavimus, siunčia produktą pirkėjui, imdamas užmokestį laukiant sėkmingo pardavinėjimo nuo trečiosios šalies, ir leidžia pirkėją, ir trečioji šalis atsiskaito, kai tik produktą tiekia ir apžiūrėtas.

Tai yra panašus į faktoringą? Tai turi, bet daug dalyvių į sandėlio skolinančio lauką nėra pažįstami su vertingu dalyku, įkurtu, skolindami, tokiu būdu jie labai dažnai riboja savo apžvalgą iki kliento P& L ir balansas, kadangi jie būtų su bet kokia komercine linija kredito kliento, ir mano, kad jie yra apimti. Supratimas, kad, atveju skolinančio sandėlio, preliminariniai rinkimai (ir, realiai, vienintelis) atmokėjimo šaltinis yra likvidavimas įkeisto turto atrodo atgal pinigų cirkuliacijos skolintojui.

Pirminis atmokėjimo šaltinis nėra paprasčiausiai likvidavimas įkeisto turto, bet nuoseklus ir savalaikis likvidavimas įkeisto turto ar virš įkainojimo pakankamo, kad aprūpintų grynas einamąsias įplaukas nuo grynų pardavinėjimo pajamų. Grynos pardavinėjimo pajamos yra tuo, ką klientas gauna po to, kai sandėlio skolintojo kaltinimai yra užmokėti.

Paimkite bet kokią paskolos bankininko finansinę ataskaitą ir žr., kiek jūs turite išskaityti nuo paskolų, kurios, kaip manoma pardavinėjimui, sukėlė bankrotą. Padalykite tai į vidutinį paskolos kiekį tam klientui. Tai yra skaičius nepaklausių paskolų, kurias jis paims, kad padėtų klientą į baką, ir jis tipiškai neketina būti dideliu kiekiu.

Galėtų būti galima sušvelninti tą praradimą, randant alternatyvų pirkėją kiekvienai atmestai paskolai, bet tai reikalingas laiko. Alternatyvus pirkėjas taip pat tikėtina pareikalaus kliūties, ir 20 % sutartos pardavinėjimo kainos metus po to, kai pirkimas yra labai paprastas. Papildomas laikas, kad užbaigtų "įbrėžimą ir įlenkimą" pardavinėjimas ir kliūtis gali būti reikšmingais likvidumo faktoriais.

Mano pirmas vertingu dalyku pagrįstas klientas už drabužio verslo ribų buvo kiaušinio pakuotojas. Augalą sulaikė skrupulingai švarų, bet jūs nenorėjote būti pavėjinis jo net šaltą dieną. Kadangi linijos darbuotojas paaiškino, "kuo daugiau kiaušinių, kuriuos jūs padedate per, tuo daugiau jų smogia grindims." Paskolos atsiradimo verslas yra labai panašus toje pagarboje, išreiškiant procentiniu dydžiu (labai mažas) paskolų, kurios smogia grindims taip pat kaip aromatui tų, kurie daro.

Kažkas daugiau negu atsitiktinė su trūkumais paskola turės du padarinius kūrėjo – grynųjų pinigų padarinys atmesti paskolą, ir tikimybę sukelti aukštesnį lygmenį QC iš pusės pirkėjo, kuris pridės laiką prie pirkimo proceso taip pat kaip tikimybės pakėlimo daugiau paskolų, kurios gali būti atmestos. Būsimas įkainojimas gali būti skaudintas be to, kadangi atmestos paskolos mažina pardavėjo traukimą – per normą, ir jie kainuoja pirkėjo apžvalgos laiką, neleisdami pirkėjo gauti naudą.

Jei kelios atmestos paskolos neužmuš kliento tuoj pat, jie sukurs aukšto palaikymo santykį, kuris, geriausias, sumažins skolintojo naudą. Jei sąlygos, kurios privertė paskolas būti atmestas nėra išgydytos, tikėtina, kad daugiau paskolų bus atmestos, klientas nepasiseks, ir sandėlis taps savininku paskolų, kurios labiausiai tikėtina yra vertos mažiau, negu finansuotas kiekis.

Kokias priežastis skolina būti atmestas?

Faktiškai genėjimas. Šiame scenarijuje, takeout investitoriai pasitiki pasirašymu ir iš anksto perka procesus, kad pridėtų sąlygas atrodo, kurios pateisina atmetimą paskolų, kurios užrakino normas žemiau dominuojančių rinkos kursų. Tai yra, geriausiame, amorali praktika, bet tai sudėtinga pasirodyti ir paplitę.

Pinigų cirkuliacija išeina takeout investitoriaus. Dauguma takeouts yra ar aggregators, kas perka paskolas ir paskui parduoda ar securitize jiems dideliuose blokuose, ar išpirktuose portfelio skolintojuose, kurie finansuoja jų pirkimą, skolindamiesi prieš paskolas, kurias jie perka, ar abiejų mišinys. Kiekvienu atveju, mažas pinigų cirkuliacijos žlugdymas gali sukelti dideles problemas. Išbėrimas finansinių įsipareigojimų nevykdymo, reikalingo avansų, sukels pinigų cirkuliacijos iššūkius net ištikimiems portfelio skolintojams. Pinigų cirkuliacijos bėda iš pradžių rodo save kaip didėjantis užlaikymas pirkime paskolų, ir paskui blogėja į tendenciją atmetimo dėl įsivaizduojamų priežasčių.

Doros klaidos. Jie vyksta visur, bet yra surasti dažniausiai, kada yra nepakankamo gylio ar pločio vadybos, ar aukštos apyvartos tarp darbuotojo bičių. Pagrindinė kompetencija reikalingumo pardavimų, šalutinės rinkodaros, pasirašymo, uždarymo ir vežimo, kuris būtų adekvačiai atstovautas paskolos bankui nuolatos sektis. Kultūra, kuri pripažįsta, kad doros klaidos vyksta apskritai praeis per mažiau potencialo, atmeta negu "dažų prie skaičių" kultūra. Plotis, gylis ir stabilumas gali būti priežastis aukštesnės algalapio kainos, kuri moka už save savarankiškai prie sutrukdymo, atmeta. Kompanija, kuri pradėjo per bumo metus gali būti nepakankamai paruošta kintamumui, su kuriuo mes tikėtina susidursime kitus kelis metus.

Produktas, krintantis iš paslaugos. Toliau paskolos produktas yra nuo 80 % LTV, 30 metų pastovi palūkanų norma pilnas daktaras, pritaikantis standartą, labiau tikėtina tai gali surasti pažemintą visatą potencialių pirkėjų antrinėje rinkoje. Sena elgesio taisyklė, kad paskola neturi būti laikoma sandėlyje, jei tai neturėjo bent jau 3 potencialių pirkėjų buvo plačiai ignoruota per nesenus bumo metus, bet tai lieka gerą taisyklę. Neseniai, daugoka paskolos bankininkai ėmė klausimą, "kur dar gali aš neiti jokiai-FICO gamintai apgyvendinimo programai" rimtai, į jų pavojų. Atrodo, labiau egzotinis kuriuo paskolos programa yra, ir apibrėžimas "egzotinių" platėja kiekvieną dieną, pažeidžiamesnis, tai yra į atmetimą net jei padaryta iš anksto pasirašytu srauto pagrindu.

Baigiamosios atstovo klaidos, praleidimai, ar piktadarybė. Švelniausias to pavyzdys yra praktika tam tikrų baigiamųjų atstovų, pridedančių kaltinimus prie paskolos gavėjo pranešimo, kurie nėra įgalioti paskolos bankininko. Šitie kaltinimai gali atnešti mažesnes paskolas per Aukštos kainos slenkstį, kuris daro juos nepaklausius išskyrus kaip gilios nuolaidos įbrėžimas-ir-įlenkimas, jei jie gali būti parduoti apskritai. Vartotojo gavimas susitarti dėl švaraus finansavimo iš naujo gali būti trapiu, daug darbo reikalaujančiu klausimu be pasisekimo garantijos.

Kitame masto gale yra baigiamasis atstovas, kuris nori laidų, nusiųstų atviroje jūroje į valstybės vientisumą su vardu, kuris yra gana panašus į pagrindinę pavadinimo draudimo bendrovę, kuri bus paimta filialui. Toks planas yra paprastai laikomas, eidamas per daug mėnesių tuo metu, kai numatomos aukos pasidaro atsipalaidavusios su juo, iki netikėtai viena diena milijonai dingsta greta bet kokio tako į, "Yra panašus" į Pavadinimą.

Ilgos brokerio grandinės. Dažnai sakoma, kad, kuo daugiau porų akių, kurios žiūri į paskolą, tuo labiau tikėtina paskola turi būti be klaidų, bet tai mano, kad akių poros yra sutelktos ties kažkuo kita negu to prastūmimas. Be to, tai yra žmonių natūra darbuotojo bitėms, kurios yra visada po laiko spaudimu, kad paimtų žodį ankstesnės darbuotojo bitės ant tokių daug darbo reikalaujančių daiktų kaip darbo patikrinimas, tokiu būdu klaidos yra perduotos, nepataisytas.

Nepakankama ikibaigiamoji kokybiška kontrolė. Rinkmenos yra pastatytos lėtai paskolos skolinančio procese, ir jie yra paaukoti daugelio žmonių, iš kurių kiekvienas yra sutelktas ties jo ar jos specialiu rajonu. Kaip tik prieš tai, kad rinkmena eina pas baigiamąjį atstovą, bet kas įsitikino, kad viskas buvo vietoje, ar paruošė? Ir rinkmena perdavė Protingumo Testą, kad sugautų, ir pakankamai paaiškinti įrašui, keistumams kaip 6 mėnesių atsargos paskolos gavėjui, kuris vos cyptelėjo per ant pajamų santykių?

Kodėl nėra apgaulė sąraše?

Mes visi išgirdome tvirtinimą, kad "vienintelis pavojus skolinančiame sandėlyje yra apgaulė, ir apgaulė yra reta paskolos pramonėje."

Pasirašymo vadybininkas aš turėjau papratimą dirbti su mėgtu, kad statyčiau žmonių priešpiečius Mimi, brangiausia vieta vaikščiojančio atstumo viduje, kad bet kuris iš jo draudikų, parinktų kaip pakliūva, galėjo surasti apgaulę bet kokioje paskolos rinkmenoje, taip pat parinktoje kaip pakliūva, po keturių valandų ar mažiau. Jis būtų pasidaręs riebus ant laisvų priešpiečių, jei dauguma žmonių visiškai nežinojo, kad paskolos apgaulė yra beveik visuotinė, ir ji tęsia todėl, kad joks realiojo pasaulio draudikas paprastai negauna daugiau, negu kelios minutės per rinkmeną surasti tai.

"Didelė, bjauri apgaulė yra tokia tuo, ką mes gaudome," pasakė pasirašymo vadybininkas. "Mes tik tikimės, kad nedaug bjaurios apgaulės neskaudina mūsų labai blogai." Apgaulė yra visada ten. Tai yra, kaip tai turėjo reikalo su tuo, trukdo, ar priežastys, susiję su apgaule nuostoliai.

Kiti pavojai skolintojams

Yra papildomas neapsaugojimas, kurį sandėlio skolintojai ima ir, tuo metu, kai dauguma jų yra susieta su apimtimi skolinimo ir vidutinių nepadarytų kiekių, du jų nėra.

Abu šitų pavojų, nesusijusių su apimties skolinimu, yra susieti su byla, ir niekas nėra žinomas už sandėlio skolinančio bendruomenės.

Pirmas, ir potencialiai kenksmingiausias, gali būti susumuotas frazės, "jūs esate, ką jūs finansuojate." Pirmai Sąjungai, takeout investitoriui ir mažmeniniam/didmeniniam skolintojui, nuviltam jos gynyboje prieš grobuoniško skolinimo kaltinimus, pliaukštelėjo su dideliu nuosprendžiu, ir registruotu bankrotu. Ieškovo klasė pamatė, kad Lehman Broliai turėjo santykį su Pirma Sąjunga, kuri apėmė skolinantį sandėlį, pajuto turtingumą, iškėlė Lehman Broliams bylą ant teorijos, kad tai "įgalino" Pirmos Sąjungos grobuoniškas skolinančias praktikas, ir laimėjo nuosprendį lygiai 10 % nuosprendžio prieš Pirmą Sąjungą.

Lehman kreipimasis buvo laukiantis federalinėje sistemoje, kai Lehman registravo jos savą bankrotą, ir nors mažai tikėtina, kad daugelis ryšių tarp Lehman vienetų ir Pirmos Sąjungos buvo kopijuoti kituose sandėlio skolinančio santykiuose, atvejis nustatė federalinį precedentą rajonuose, kurie, kaip gali būti laukiama, prieis vėl. Tai nėra visiškai atsitiktinumas, kad sandėlio skolinančio filialai daugelio didelių žaidėjų finansų rinkoje buvo išformuoti po to, kai tikėtinas Lehman kreipimosi rezultatas paėmė spalvą nuo didėjančio viešumo apie subsvarbiausią ir grobuonišką skolinimą.

Šis pavojus, ypač naujam dalyviui į sandėlio skolinančio lauką, kaip visi pavojai, išdėstyti šiame trumpame straipsnyje, gali būti sušvelnintas, nors Pirmas Alliance/Lehman pavojus yra sudėtingesnis, negu tai atrodo iš pirmo žvilgsnio. Tai yra tema, su kuria turi turėti reikalo ilgai. Patenkinkite tai, kad pasakytumėte, dabar, kad tinkama apsauga gali būti padėta į vietą, ir turi būti efektyvi iki tol, kol jie yra griežtai stebėti.

Kitas bylos pavojus atvyksta iš skolinimo, kad įkeistų bankininkus, kurie yra reikalingi jų reguliuotojų turėti sandėlio liniją vietoje visada. Skolintojas, kuris panaikina tokio bankininko vienintelę sandėlio liniją, tiesą sakant, išvedė bankininką iš verslo, priversdamas jos licenciją būti panaikintas. Jei "Niujorko minutė" nebuvo kalba jau, tai turėtų ten apibūdinti, kaip ilgai tai paims Niujorko bankininką, kad iškeltų jo sandėlio skolintojui bylą dėl to, kad jis panaikino jo paskutinę likusią liniją.

Tinkamas ruošimasis gali sušvelninti šį pavojų, bet joks bylos pavojus negali būti nusižudytas su visiškai. Kaip su bet kokiu kitu pavojumi, pavojus būti priverstas ginti prieš bylas, ar gerai įkurtas ar lengvabūdiškas, turi būti factored į įkainojimą.

Rinkos Pavojus ir Likvidumo Svarstomos problemos

Tai yra pažįstamas pagrindas visiems skolintojams, ir situacija skolinančiame sandėlyje yra tas pats kaip bet kokioje kitoje skolinimo rūšyje. Ribos gali būti draugu ar priešininku priklausomai nuo to, kiek, planuodamas jus padėtas į juos, bet jūs galite apskritai manyti, kad jūsų reikalavimas bus stipriausias, kai ribos bus silpniausios.

Kas skirtinga sandėlio skolinančio pasaulyje yra tikimybė didelio siūbavimo linijos panaudojime, kuris dažnai nevyksta dėl jokios numatomos priežasties. Tuo metu, kai jūs galite manyti, paprastai teisingai, kad linijos slūgs mėnesio vidurį ir potvynį mėnesio gale, plati finansinių ir nefinansinių faktorių įvairovė gali priversti kliento panaudojimą pasiekti aukščiausią tašką skubiai bet kuriuo metu. Galų gale, daugumoje rinkų $1 milijonas skolinimesi atitinka tiktai keturias paskolas, ir net mažas paskolos bankininkas gali sukurti pokštelėjimą apytiksliai tuzino "papildomų" paskolų ant trumpo pranešimo. Sandėlio linijos todėl reikalingas daugiau atsarginio likvidumo negu dauguma komercinių linijų, taip pat kaip daugiau dėmesio į nenaudotų įsipareigojimų minimumui laikymą.

Kitas faktorius, kad suplanuotų yra lauktas, gyvena laikas – skaičius dienų, reikalingų tarp laiko, jūs finansuojate paskolą ir laikas, jūs išsprendžiate tai nuo linijos. Daugumos kontraktų paklausimo maksimumui 30 dienų, bet kaip praktinis klausimas, tokia riba yra neįvykdoma todėl, kad gyvena laikas yra tarp jūsų kliento ir takeout investitoriaus. Jei jūs manote, kad, todėl, kad sutartinis maksimumas gyvena laikas yra 30 dienų, kad jūs galite finansuoti sandėlio linijas visiškai ant DDA funds, jūsų fondų projektavimo kaina bus sumažinta. 90 dienų pinigai turi būti factored, ir agresyvus praradimas rezervuoja įsigaliojimą po to, kai 90 dienų turi būti factored į jūsų kainos projektavimą be to.

Kontrpartinis Pavojus

Kadangi mes pamatėme su greita daugelio subsvarbiausių skolintojų implozija nuo 2006, takeout investitorius gali leisti pareiškimą spaudai apie rekordinį vystymąsi ir riaumojančias perspektyvas viena savaitė, ir užsirakinti ir negalėti įeiti jos tarnautojus ruošimesi bankroto sisteminimui kitą savaitę. Tokioje aplinkoje, tradicinė finansinės ataskaitos analizė yra neadekvati. Geriausia gynyba kurią sandėlio skolintojas turi turi sukurti gebėjimą pastoviai žinoti tuo, kas tęsia tarp kiekvieno takeout investitoriaus ir visų sandėlio klientų, kurie turi reikalo su tuo išreiškiant produkto tipu, gyvena laikas ir atmeta normą.

Kita kontrpartijos klasė yra Klaidos & Praleidimai ir ištikimybės obligacijos vežėjai. Sandėlio skolintojai paprastai reikalingas E& O ir ištikimybės nušvietimas žiniasklaidoje nuo visų jų klientų ir, jei jūs sujungiate šią informaciją prie vežėjo, kai kurie įdomūs skaičiai yra įpareigoti baigtis. Mano asmeninė nuomonė apie reikalingas E& O ir ištikimybės nušvietimas žiniasklaidoje neturėjo laukti, kad susirinks ant to, bet panaudos tai kaip demonstravimo ekrane prietaisą – jei klientui negali pritarti minimaliam reikalingam nušvietimui žiniasklaidoje, tai vežėjų draudikai galbūt pakėlė ant kažko, kurį mano pasirašymas galbūt praleido. Bet tai vis dar naudinga, jei tiktai turėti paruoštą atsakymą FDIC, žinoti, kuriais vežėjais jūs pasitikite nušvietimui žiniasklaidoje, ir koks bendras neapsaugojimas yra.

Apimties Spąstai

Skolinantis nekilnojamasis turtas yra skirtingas kiekvienoje valstybėje, ir kiekvienas paskolos bankas turi truputį skirtingą būdą padaryti verslą. Mintis, kad vienas dydis pritaiko visus skolinančiame sandėlyje nepalaikė praktiškai, bet dauguma skolintojų turėjo studijuoti kietą būdą, kuriuo "masto ekonomika" yra sudėtinga prisitaikyti sėkmingai prie sandėlio skolinančio verslo. Maža operacija su apytiksliai tuzinu klientų ir maži, stabilūs, skersiniai mokyti darbuotojai gali konkuruoti sėkmingai su "didmeniniais Charmat proceso" sandėlio skolintojais, siūlydami klientų aptarnavimo aukštą lygį, nestatydami į pavojų standartų todėl, kad tai pasitiki žiniomis, o ne apibendrintomis sistemomis ir kontroliniais sąrašais.

Iki 2006, dauguma sandėlio skolintojų naudojo monolitinę sriubos iki riešutų programinę įrangą nuo vieno iš labai nedaug pardavėjų ir konkuravo agresyviai su vienu kitu rinkos daliai. Jei jūs finansuojate $20 milijonų per dieną, ir jūsų programinė įranga, ar bet kuris iš jūsų infrastruktūros, neduoda jums 100 % to, ko jums reikia, jūs esate priverstas į padėtį pragyvenimo su tuo, ką jūs turite.

Jūs negalite uždėti visos veiklos, laikosi tuo metu, kai jūs pasitikite trečiosios šalies tiekėju, kad taisytumėte problemą, ir paskui pradėtumėte vėl dienas ar keliomis savaitėmis vėliau. Pavojus padidėja, jei neįmanoma skubiai pakeisti monolitinę programinę įrangą. Kai subsvarbiausia rinka pradėjo sutirpdyti, visiems sandėlio skolintojams reikėjo geros informacijos apie jų neapsaugojimą subsvarbiausių paskolų apskritai ir Mokesčio Pasirinkimo RANKŲ ypač, bet dauguma sistemų nebuvo įkurtos, kad atsiskaitytų apie paskolos tipus, kurie nebuvo paplitę, kai programinė įranga buvo suprojektuota. Didelė vidurnakčio nafta buvo sudeginta žmonių, dirbančių, kad gautų jų duomenų sandėlio programinę įrangą atskleisti duomenis apie paskolos tipus, apie kuriuos tai nebuvo suprojektuota, kad atsiskaitytų. Tuo tarpu, mažesnis, aukšto prisilietimo skolintojai darė korekcijas todėl, kad jie pažino savo klientus ir paskolas, kurias jie finansavo.

Kita bumo metų savybė buvo daugelio didelių skolintojų praktika samdyti nepatyrusį personalą, mokymas juos tiktai jų siauruose vaidmenyse, ir pabandyti susidoroti prie išimties. Iki tol, kol apimtis tęsė kilti, procentiniai dydžiai pasiliko linijoje, bet gale, $10 milijonų susilpninto įkeisto turto yra $10 milijonų potencialaus praradimo.

Gali dalyvis į mažą sandėlio skolinančio pradžią, augti lėtai, ir gauti nuoseklią naudą? Tai nėra jaudinantis, galbūt, bet tai tikėtina. Koncentracija ant trumpalaikės rinkos dalies vadovauja, kaip vienas kredito pareigūnas pasakė, į ant blogų klientų "rinkos posūkio darymą."

Skara

Galimybės pelnyti, ir galimybės prarasti pinigus, gausiai yra sandėlio skolinančio lauko. Daug aspektų skolinančio sandėlio, tokių kaip pasitikėjimas likvidavimu įkeisto turto kaip pirminis atmokėjimo šaltinis, yra kontrintuityvūs patyrusiems pinigų cirkuliacijos skolintojams. Pasisekimas įjungia adresavimo elementus pavojaus, kuris gali būti nepažįstamas, bet kuris gali būti identifikuotas ir numatytas iš anksto.

Šis straipsnis pabandė identifikuoti pagrindinius elementus sandėlio skolinančio pavojaus bendrame būde. Kad atkreiptų į pavojų dėmesį tinkamai, geriau daryti analizę egzistuojančios apsaugos, procedūrų ir automatizavimo, kad tęstų pasitikėti įrodytais ištekliais, pridėdamas jokios naujesnės politikos, procedūrų ar sistemų negu būtinas.

Skolinantis sandėlis gali būti labai praturtinantis skolintojui, kuris artėja prie jo viena akimi ant identifikavimo ir prekybinio ryšio su pavojumi ir kita akimi ant piktų pardavinėjimo galimybių, tokių kaip grynųjų pinigų vadyba ir indėlio produktai. Bendruomenės bankai gali surasti, kad atvirkštinė ekonomika masto – vengimas sudėtingos naujos programinės įrangos už aprūpinimą darbuotojais keliais gerai apvalintais tarnautojais, o ne "kariuomene tarnautojų" – gali būti smarkiai į jų pranašumą.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *