Jp morgan ir tiesioginių kietų pinigų skolintojų ateitis

parašė , 2017-01-03 18:50

2015 m. gruodžio pradžioje, J.P. Morgan paskelbė strateginę partnerystę su OnDeck Kapitalu, alternatyvia skolinančia kompanija, kad sukurtų, pasirašyti, ir paskirstyti paskolas, į kurias skiria specialiai mažose įmonėse. Žinios paveikė bankininkystės pasaulį, kaip liudytas 28 % vienos dienos smaigalio OnDeck akcijos kainoje ir turi ilgalaikę reikšmę alternatyviems skolintojams – kurių kieti pinigų skolintojai yra pagrindinė dalis.

Partnerystė išgąsdino daug privačių skolintojų į jaudulį, kad pagrindiniai bankai gali galvoti apie jų karalystės kontrolę. Tikrai atrodo, JP Morgan partnerystė su Dykra parodo tiek daug. Bankai yra jau dideli. Jie ketina perimti alternatyvų skolinimą, taip pat?
Viena vertus…

Bankai, tokie kaip JP Morgan, tikrai turi aiškius pranašumus prieš tiesioginius kietus pinigų skolintojus. Ir jie žino tai. Jie apima sekantį:

Produkto Konstrukcija. Didžiausi vardai tradicinėse skolinančiose įstaigose, tokiose kaip Charles Schwab ar Amerikos Bankas, sugeba suteikti pateikimą klientams ilgalaikės paskolos ir kredito linijos, kurios kartais tęsiasi į penkerius ar daugiau metus. Priešingai, alternatyvūs skolintojai, kurie finansuoja nuo jų savų kišenių gali tiktai tiekti paskolas kad geriausioje kepurėje treji metai. Šitie kostiumo žmonės, kurie yra beviltiški tam tikros rūšies pinigams net jei ‘trumpas terminas’. Bankai yra pranašesni tame savo paskolos, paskutinės ilgiau pigesnėms normoms. Be to, kai kurie pagrindiniai bankai (tokie kaip Šulinys Fargas) neseniai išrideno amžinai žalias paskolas be termino iki išpirkimo. Tai daro tai sunkiau tiesioginiams kietiems pinigų skolintojams konkuruoti.

Didelis procentas. Kietų pinigų skolintojų įkainojimas kaltina, kad neabejotinai aukštos linijos kredito – galvoja kažkur 70-80 procentų diapazone. Tradiciniai bankai, antra, pusė tai. Kad padėtumėte tai į perspektyvą, manykite, kad vienas iš Amerikos pagrindinių mažos įmonės kreditinių kortelių Banko (MasterCard Grynųjų pinigų Apdovanojimai) neša BALANDŽIO diapazoną tarp 11 ir 21 procento – ne trukmės paskolai ar linijai kredito, bet kreditinei kortelei! Alternatyvūs pinigų skolintojai gali reklamuoti savo verslą, reklamuodami jų efektyvumą ir įspūdingą greitį, bet tai yra aukštas palūkanų faktorius, kuris atbaido potencialius klientus. Ir dar kartą bankai turi viršutinę ranką.

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push ({});

Paskolos gavėjo Pavojaus Profilis. Bankai tiktai priima pretendentus, kurie jie yra įtikinti, gali atsilyginti. Bankai konsultuojasi su kredito istorija ir FICO rezultatu, kad nustatytų vertę. Kieti pinigų skolintojai, antra, gauna savo verslą, imdami ant fiskališkiau pavojingų atvejų. Todėl, ir ne stebėtinai, kieti pinigų skolintojai turi vidurinį diapazoną 16 % finansinių įsipareigojimų nevykdymo su prognozuotojais, numatančiais, kad dar daug paskolos gavėjų neįvykdys įsipareigojimų 2016 kaip kainų nutįsimas vis dar aukščiau. Trumpas, kiekvienas gali pasakyti, kad bankai apsupa pylimu ‘derliaus grietinę’. Kieti pinigų skolintojai, antra, yra linkę paimti ‘mėšlo grietinę’ (todėl, kad tie paskolos gavėjai yra tie, kas paprastai neturi jokio pasirinkimo), ir, kartais, nors ne visada, pralaimėkite atitinkamai.

Makro Jautrumas. Tik vakar (1015 m. gruodžio 16-ąją), Federalinė Rezervų Sistema išleido savo ilgai lauktą palūkanų normos išvyką. Padidėjimas yra nereikšmingas (iš diapazono 0 % į 0.25 % į diapazoną 0.25 % į 0.5 %.) Bet tai prisideda prie jau varginančios privačios skolinančios palūkanų normos. Mažas padidėjimas gali prisidėti nedaug prie bankų poveikio. Tai prisideda daug prie jau privataus pinigų skolintojo didelio procentų atlygio.

Be to…

Labiausiai, bankai turi prieigą prie surasto lobio duomenų, kurių privatūs kieti pinigų skolintojai stokoja. Duomenų bankai apima metus patirties ir bibliotekas pranešimų, išlaidų, ir rizikuoja duomenimis. Jie todėl sugeba pasirašyti, priskiria daugiau pranašaujančio įsitikinimo ir tikėjimo.

Bankai taip pat turi įvairinimą ir ryšį su vienas kitu. Jie yra vienas homogenous kūnas su prieiga prie informacijos, kuria pasidalinama. Kieti pinigų skolintojai stokoja to. Jie teoriškai negali įvertinti vieno paskolos gavėjo kreditingumą, pagrįstą metrika, sugauta nuo banko pasiūlytų produktų įvairovės.

Antra…

Negalima pasakyti, kad bankai ketina valdyti pramonę kietų pinigų skolintojų ir sugauti jų verslą. Kieti pinigų skolintojai sekėsi kaip liudytas nuo jų vystymosi, ir pramonė tampa stabilesnė. TechCrunch.com Tom SEO numato, kad netradiciniai skolintojai – kieti pinigų skolintojai tarp jų – išgyvens ir gali net klestėti. Tai yra dėl trijų daiktų, kurie vyksta šiuo momentu:

Kieti pinigų skolintojai nuleido savo paskolą iki vertės (LTV) lygmenys – Kuris yra didžiulis. Iki prieš mėnesį, vienas iš aspektų, kad labiausiai išgąsdinti potencialūs paskolos gavėjai buvo žemas LTV santykis, kur paskolos gavėjai gavo mažą kiekį savo turtui (taip žemai kaip 50-70 %). Vėliau, lenktyniavimas pastūmė skolintojus ištempti tai į 80 %. Kažkoks pasiūlymas užbaigia procentinio dydžio normas. Tai nuėjo ilgas kelias į didėjantį kietos pinigų skolinančio pramonės patrauklumą.

Technologija – Technologija padeda su internetiniais Žinynais, rūšiuojančiais skolintojus pagal vietas, paskolos pasiūlymą, normas, ir kainas. Sukaupimo priežasčių kainos siūlymas, kuris skatina skolintojus į patogius ir greitus sąrašus – ir, kartais, į daugiau reqasonable kainų. Internetas taip pat padeda kietiems pinigų skolintojams, kurių jis padeda jiems tirti kliento foną. Bankai gali turėti prieigą prie naudingo duomenų surasto lobio. Bet Google (ir kiti varikliai) duoda skolintojų prieigą prie beprecedenčių išteklių. Šitie ištekliai gerėja su laiku. Privatūs skolinantys asmenys naudoja šituos duomenų išteklius, kad vestų jų sandorius.

Alternatyvūs skolintojai, kurie stato pilnos paslaugos sprendimus išgyvens. Tom SEO mano, kad privatūs skolintojai, kurie siūlo ‘vieną sustojimo parduotuvę’ visoms bankininkystės poreikio rūšims pasieks finišo liniją. Siūlydami diapazoną produktų ir paslaugos, kurie yra suderinami su tradiciniais bankais, tuo pačiu metu vengdami besaikio viršutinis ir palaikydami naudojamą efektyvumą, šitie privatūs kieti pinigų skolintojai galėjo kirsti savo savą nišą ir pakeisti tam tikrų gyventojų teismo bankus.

(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push ({});

Trumpas…

Taip, jei jūs esate tiesioginis kietas pinigų skolintojas ar galvojantis apie tokiu tapsmą, ateitis nėra visiškai žiauri. Bankai, tokie kaip JP Morgan, gali dominuoti šiuo metu, bet niekada nepakeis jūsų. Jūs siūlote pranašumus, kuriuos jie neturi, ir žmonėms reikiate jūsų.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *